Votre projet d’achat immobilier se précise et vous étudiez les différentes offres de prêt proposées par les banques. Les offres de banques et banques en ligne se côtoient, sans oublier les néobanques : il est parfois difficile de distinguer les spécificités de chacune.
*pour un crédit immobilier
Une première distinction est nécessaire entre deux acteurs non-traditionnels : les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, etc.) et les néobanques (Nickel, Revolut, N26, etc.).
Il est important de bien les distinguer dans votre cas car les néobanques ne proposent que peu, voire pas du tout de prêt immobilier.
De manière générale, les services des néobanques sont limités (pas de découvert autorisé, pas de compte joint, etc.) et, dans la majorité des cas, ne peuvent pas faire office de compte principal. Certains acteurs établis comme Revolut détiennent toutefois des licences bancaires, ce qui leur permet de se rapprocher de l’offre des banques en ligne.
Les banques en ligne proposent quant à elles des services et produits similaires à ceux des banques traditionnelles (compte courant, carte bancaire, chéquier, assurance-vie, épargne, crédit, etc.). Vous pouvez donc y faire une demande de prêt immobilier.
Parmi les banques en ligne qui proposent des crédits immobiliers, chacune dispose d’atouts, que ce soit en termes de diversité de produits, de prix ou d’accessibilité. En fonction de votre projet et de vos objectifs, il vous faudra bien choisir votre banque en ligne.
En termes de crédit immobilier, la plupart des banques en ligne proposent la même gamme, à savoir des prêts classiques amortissables, à taux fixe et à échéance constante, nécessitant un apport d’au moins 10 % du montant du bien.
En ce qui concerne les produits proposés hors crédit, les banques en ligne proposent des offres relativement similaires.
Leurs applications proposent une interface sécurisée avec des services à la carte, à la fois en termes de suivi (consultation du solde, alertes en temps réel, historique des opérations par catégorie de dépense, etc.) et en termes de paiement (virement entre comptes, blocage temporaire ou permanent de la carte de crédit, etc.).
Bonne nouvelle, la plupart des banques en ligne sont gratuites, que cela soit pour la tenue de compte, la carte bancaire ou pour les frais bancaires des opérations du quotidien. Celles qui ne sont pas gratuites, comme Monabanq, facturent cependant des montants très faibles (2 € par mois).
Par ailleurs, dans certaines banques, des services premium (cartes bancaires Visa Premier par exemple) sont offertes sous conditions de revenu. Chez Monabanq, la carte Visa Premier vous sera offerte dans tous les cas, tandis que chez BforBank, il vous faudra justifier des revenus d���au moins 1 200 € par mois.
Alors qu’une banque traditionnelle coûte généralement autour de 200 € en frais bancaires annuels, la banque en ligne permet donc à la majorité de ses clients d’épargner des sommes intéressantes.
Les opérations liées aux incidents de paiement ou dysfonctionnements du compte (rejet d’un chèque ou d’un prélèvement automatique par exemple) sont notamment facturées à des tarifs importants.
Les banques se distinguent également par leurs frais de retrait à l’étranger : si toutes les banques offrent des retraits gratuits dans l’UE, leur politique hors UE varie de 0 % (Hello Bank) à 2 % (ING).
Pour ce qui est du crédit immobilier, la plupart des banques mis à part Hello Bank vous offrent les frais de dossier et certains acteurs comme Monabanq ou ING réduisent même votre taux de 0,10 points si vous y domiciliez vos revenus.
Toutefois, tout n’est pas gratuit pour autant et il est important de consulter la liste des tarifs de certains services ou opérations avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne. Si vous utilisez un service payant fréquemment, la facture peut vite monter.
Banques dématérialisées et à distance, les banques en ligne ont logiquement beaucoup investi dans l’accessibilité et la qualité de leurs services, que cela soit grâce à la qualité de leur site, de leur application mobile ou encore du service client.
Dans ce contexte de forte concurrence, les banques en ligne se sont alignées sur un socle commun en termes de qualité, tout en proposant des innovations et des services uniques pour se démarquer.
Autre sujet clé, le service client. Pour pallier l’absence de réseau et de conseillers physiques, les banques en ligne ont développé différentes méthodes de contact.
Tout d’abord, l’ensemble des banques en ligne sont joignables par téléphone 6 jours sur 7, ce qui permet des interactions à des jours et des horaires non compatibles avec les plages des banques traditionnelles (samedi dans la journée et le soir tard en semaine notamment).
Il existe peu de distinctions entre les différentes banques en ligne en termes de contact téléphonique : les conseillers ne sont ni attitrés (sauf chez Monabanq) ni spécialisés sur un métiers comme l’épargne ou le crédit (mis à part chez Hello Bank).
Outre le téléphone, ces acteurs proposent tous des moyens de communication alternatifs comme le mail, le sms, les messageries instantanées avec des conseillers ou avec un chatbot, soit sur l’application de la banque soit sur les réseaux sociaux.
Une fois que vous avez vérifié que la banque en ligne répond bien à vos attentes spécifiques en termes de fonctionnalités et de service client, il est important que vous choisissiez une application sur laquelle vous vous sentez à l’aise. Vous serez la plupart du temps en autonomie sur ces applications et aurez parfois besoin de réaliser certaines opérations rapidement.
N’hésitez pas à en tester plusieurs afin de vous faire une idée et de juger votre satisfaction en termes de graphisme, de navigation et de facilité d’utilisation.
Rédactrice formée à la finance, Charlotte Papin décrypte l’actualité immobilière pour vous aider à acheter en toute sérénité. Passionnée par l’éducation financière et les sujets de société, elle rend accessibles des thèmes souvent complexes. Avec Pretto, elle accompagne les lecteurs vers des choix éclairés.
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