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Cependant, les banques ne sont pas toujours réticentes à l’idée d’accorder des prêts sans apport personnel mais cette situation est plus rare et nécessite de montrer patte blanche aux banques qui seront extrêmement vigilantes.
On parle alors de financement à 110 %, c’est-à-dire lorsque vous empruntez à hauteur du bien (100 %) plus les frais (environ 10 % pour les frais de garantie et les frais de notaire).
Il faut savoir que les offres sans apport dépendent de la politique des banques, elles sont toutes différentes.
Mais alors vers quelle banque pouvez-vous tourner pour obtenir votre emprunt sans apport ? Quels sont les critères qui feront pencher la balance en votre faveur ? Quel sera l’impact sur votre taux ?
Pas de panique, on vous explique tout juste en dessous.
Attention, les cas de financement sans apport personnel sont de plus en plus rares. Il faut savoir que les banques ont fermé les vannes du sans apport ces derniers temps. En fait, les dossiers sans apport représentent un risque plus élevé pour les banques, il est donc naturel qu’elles se montrent plus exigeantes avec ce type de financement.
Elles le pratiquent donc de manière moins systématique.
Tout n’est cependant pas perdu car les banques acceptent encore de prêter sans apport mais elles le font au cas par cas. En réalité, le prêt immobilier constitue pour les banques un bon moyen de gagner de nouveaux clients c’est pour cela qu’elles acceptent parfois, lorsque cela est sans risque pour elles, d’accorder des prêts sans apport.
Les offres sans apport dépendent in fine de la politique commerciale des banques.
Il n’y a donc pas une banque en particulier qui acceptera votre dossier, il est impossible de vous dire que telle ou telle banque va accepter tous les financements sans apport. Il vous faudra montrer un dossier solide aux banques qui seront extrêmement vigilantes.
Celui-ci commencera par vérifier votre capacité d’emprunt puisque vous vous apprêtez à emprunter un montant supérieur à ce que vous auriez emprunté avec un apport.
Et en faisant la simulation sur notre site, vous savez en quelques minutes si votre projet est faisable et si votre dossier plaira aux banques.
Il faut être bien conscient du fait que l’apport personnel a un effet et non pas des moindres sur votre prêt immobilier et ses conditions (taux, durée, capacité d’emprunt …). Sans apport, le taux sera forcément plus élevé car la banque prend plus de risques.
Il existe en effet des écarts considérables sur le fait de fournir un apport ou non. Pour un apport de 10 %, vous pouvez obtenir des conditions de prêt immobilier assez avantageuses et une certaine flexibilité tandis que pour un prêt sans apport, les conditions sont beaucoup plus dures et moins flexible.
Ainsi, en règle générale, plus le montant de l’apport est élevé, plus les banques sont en mesure de proposer des crédits à des taux très compétitifs.
Qui dit prêt immobilier, dit aussi taux ! Pour garder un oeil sur les taux du moment, vous pouvez vous inscrire à l’Alerte Taux :
Vous vous êtes déjà retrouvé dans une situation où une banque change d’avis et décide de ne plus proposer de prêt sans apport ? En fait, il ne s’agit pas de mauvaise volonté de leur part mais d’une volonté d’orienter leur politique commerciale.
En décidant de permettre l’emprunt sans apport, les banques vont inévitablement attirer un certain type de clientèle (primo-accédants, investisseurs locatifs etc.) En modifiant leurs critères d’octroi de crédit, elles vont donc modifier en partie leur clientèle cible.
De manière générale, les banques doivent atteindre certains objectifs, ou au contraire réduire le nombre de prêts accordés. C’est ce qui explique que telle ou telle banque sera plus ou moins encline à accorder des prêts sans apport -et pourquoi cela peut varier selon la période de l’année.
Les dossiers sans apport représentent un risque plus élevé pour les banques, il est donc naturel qu’elles se montrent plus exigeantes avec ce type de financement.
Ces dernières le sont encore plus depuis décembre 2019 lorsque le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a communiqué ses nouvelles recommandations visant à resserrer les conditions d’octroi des crédits immobiliers.
Cependant, le HCSF encadre également le nombre de dossiers dérogatoires que les banques peuvent faire passer. Elles donnent ainsi la priorité aux dossiers des primo-accédants et aux achats de résidence principale.
Derrière toutes ces contraintes existe en fait la question du risque de l’investissement pour les banques. Bien évidemment, une banque ne peut pas s’amuser à accorder des prêts à n’importe quel type de dossier sans se prévenir du risque de non-remboursement du côté de l’emprunteur, elle doit avant tout s’assurer de limiter les risques sur les remboursements de ses crédits.
Pour limiter le risque de l’investissement, la banque demande donc un minimum d’apport personnel afin de couvrir plus facilement un non-remboursement sur la valeur de la maison ou de l’appartement qu’elle finance. En cas de défaut, la banque ne perd donc pas la totalité de la somme prêtée !
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Rédactrice formée à la finance, Charlotte Papin décrypte l’actualité immobilière pour vous aider à acheter en toute sérénité. Passionnée par l’éducation financière et les sujets de société, elle rend accessibles des thèmes souvent complexes. Avec Pretto, elle accompagne les lecteurs vers des choix éclairés.
nous vendons notre belle maison à Metz et nous effectuons un divorce mon épouse et moi à l’amiable. nous cherchons une petite trésorerie d’avance sur vente immobilière afin de pouvoir effectuer toutes nos démarches nécessaires pour chercher des locations, changer une des autos, payer frais d’avocats et de déménagements. pouvez-vous nous aider dans ce grand désarroi ? merci
Bonjour,
En tant que courtier en crédit immobilier, nous ne pouvons pas financer d’autre type de projet. Aussi nous ne pourrons pas vous aider dans votre recherche de trésorerie.
Votre banque sera un meilleur interlocuteur, pouvant vous proposer différents types de prêts.
Bonne chance dans votre recherche.
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