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Selon plusieurs études, 80 % des locataires entre 18 et 34 ans voudraient devenir propriétaires. © Goodluz – Fotolia
Les certitudes sont rares pour les acteurs de l’immobilier en 2025. Pourtant, tous s’accordent sur un constat : l’âge d’or avec des taux bas, des prix hauts et des ventes à la pelle est révolu. Les spécialistes se raccrochent donc aux chiffres. En avril, malgré une légère hausse, les meilleurs dossiers peuvent emprunter autour de 3 % dans la plupart des banques françaises. Le marché de l’immobilier ancien connaît aussi « une légère embellie » au premier trimestre, selon les données de Foncia.
Et même si les investisseurs restent prudents, les ventes sont supérieures de 8 % par rapport à la même période l’an passé. Idem dans le neuf, confie Yannick Borde, président du réseau Procivis : « Ça repart ! » Dans le même temps, les prix ne baissent plus selon le baromètre SeLoger Meilleurs agents. Depuis le début des années 2000, le prix de l’immobilier a été multiplié par 2,4 tandis que le revenu disponible n’a augmenté que de 1,3.
« Une crise de l’offre et de la demande »
Dans ce paysage, les mesures votées lors du budget 2025 étaient attendues de pied ferme. Depuis le 1er avril, le Prêt à taux zéro (PTZ) a été élargi au neuf, partout en France. Au moins jusqu’au 31 décembre 2027, le PTZ nouvelle version, calculé en multipliant le montant de l’opération par un pourcentage défini du coût total de l’opération, pourra financer une maison neuve avec une partie de l’emprunt sans intérêt. Selon des exemples donnés par le ministère du Logement, un couple sans enfants vivant à Granville (Manche) en Zone B1 et gagnant 3 000 € par mois pourra voir sa mensualité baisser de 125 € pour l’achat d’un appartement neuf à 150 000 € sur 20 ans. Avec ce profil, ce couple peut compter sur 60 000 € de PTZ.
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« Nous sommes à la fois dans une crise de l’offre et de la demande, ce qui est rare, expose Pascal Cotiniaux, chargé de mission immobilier au pôle Banque de détail du Crédit Mutuel Arkéa. La première source de besoin de logement en France, c’est le divorce et la séparation. On parle de décohabitation. Là où un T3 suffisait, il en faut deux si on est en garde alternée. Il y a un besoin de 170 000 logements par an en France. »
L’envie de devenir propriétaire
En France, selon plusieurs études, 60 % des locataires voudraient devenir propriétaires. Dans les tranches 18-24 ans et 25-34 ans, ils sont 80 % à avoir ce projet. Les primo-accédants sont au cœur de la stratégie offensive du Crédit Mutuel Arkéa. Ils représentent près de 50 % des projets reçus en ce moment. Ils sont aussi les clients les plus pénalisés par le contexte immobilier et par les réglementations bancaires fixées. « Les ressources des Français n’ont pas suivi les prix des biens. On veut élargir la notion de taux d’effort, explique Pascal Cotiniaux. 35 % si vous gagnez 1 000 ou 10 000 € ce n’est pas pareil. Ce qui compte, c’est le reste à vivre pour faire face aux charges courantes. »
La banque propose la solution Duoprimo, afin de compléter leur investissement personnel par une prise de participation du groupe bancaire. Concrètement, le primo-accédant achète une part majoritaire de sa résidence principale et le Crédit Mutuel Arkéa co-investit dans la part restante, à hauteur de 10 % maximum du coût d’acquisition et sur une durée de dix ans maximum. Une façon aussi de mettre le grappin sur de nouveaux clients de manière durable. Un crédit immobilier octroyé conduit aux produits financiers en passant par les assurances ou l’ouverture de comptes pour les enfants.
Un levier de conquête
Un créneau où le Crédit agricole entend aussi jouer sa partition. « La banque accompagne déjà un tiers des projets immobiliers en France (45 milliards d’euros) et notamment des jeunes et des primo-accédants, souligne Florence Burdin, directrice du développement des marchés au Crédit Agricole. Les primo-accédants sont généralement de jeunes actifs, adresser en particulier ce segment est donc aussi un levier de conquête. Si les banques en ligne sont agressives, et proposent des offres du quotidien bon marché, elles le sont moins sur le crédit immobilier. »
Le Crédit agricole propose une offre PTZ avec une mensualité modulable sans frais jusqu’à 20 % en plus ou en moins mais aussi un Eco PTZ, qui aide à la rénovation énergétique. Quatre prêts sur dix sont concernés à date. Florence Burdin conseille aux ménages « de ne pas hésiter à solliciter un prêt dès maintenant » car les taux ne passeront pas sous la barre des 3 % à moyen terme. « Il ne faut pas oublier que les taux augmentent avec la durée du crédit, tranche-t-elle. En dessous de 10 ans, il y a des opportunités. » Avant 30 ans également.
L’ambiance / le décor
Le rapport qualité / prix
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Les applications mobiles du groupe SIPA Ouest-France disponibles en téléchargement
