« Le marché est clairement redevenu plus favorable aux primo-accédants. Mais cela ne signifie pas que tout passe : la qualité du projet et la structuration du financement restent déterminantes »
De nombreux critères rentrent en compte dans la définition du taux immobilier que vous pouvez obtenir pour votre projet d’achat. En empruntant sur une durée courte comme 15 ans, cela vous permet de réduire le coût global de votre prêt immobilier. A côté de la durée, d’autres critères régissent le taux de votre prêt :
Même pour un prêt immobilier sur une même durée, les taux immobiliers varient d’une région à l’autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers sur 15 ans par rapport au reste de la France.
Emprunter sur 15 ans, c’est trouver le juste équilibre entre économies d’intérêts et mensualités raisonnables. Cette durée intermédiaire vous permet de profiter de taux compétitifs (autour de 3,10 % pour les meilleurs profils en janvier 2026) tout en gardant des mensualités supportables. Vous remboursez deux fois plus vite qu’un prêt sur 25 ans et économisez plusieurs dizaines de milliers d’euros d’intérêts. Cette formule convient à ceux qui veulent se libérer rapidement sans trop alourdir leur budget mensuel. On vous explique.
Imaginez : vous achetez un appartement à 280 000 €. Vous hésitez entre 15 ans et 20 ans. Quelle est la meilleure option pour vous ?
Vous réalisez de vraies économies sur les intérêts. Sur 15 ans, vous payez environ 46 % d’intérêts en moins qu’un prêt sur 25 ans. Par exemple, pour 280 000 € empruntés et des taux moyens observés de 3,20 % pour 15 ans et 3,40 % pour 25 ans, vous économisez environ 63 000 € d’intérêts par rapport à un prêt sur 25 ans. C’est plus de deux ans de mensualités offertes.
Vous gardez des mensualités raisonnables. Contrairement au prêt sur 10 ans qui peut faire exploser votre taux d’endettement, le prêt sur 15 ans reste accessible. Pour notre exemple de 280 000 €, vous payez environ 1 960 €/mois sur 15 ans contre 2 620 €/mois sur 10 ans. Vous respirez mieux au quotidien.
Vous êtes libéré dans un délai raisonnable. Dans 15 ans, votre crédit est soldé. Vous avez encore du temps devant vous pour investir, épargner, ou simplement profiter sans cette charge mensuelle. Et 15 ans, c’est un bon timing : vos enfants seront peut-être en études supérieures, vous approcherez de la cinquantaine… Vous aurez retrouvé toute votre flexibilité financière au bon moment.
Vous bénéficiez de taux compétitifs. Les banques proposent des taux attractifs sur 15 ans, souvent 0,2 à 0,3 point de moins qu’un prêt sur 20 ans. C’est le bon compromis : ni trop court (10 ans = mensualités élevées), ni trop long (25 ans = coût élevé).
Vos mensualités sont plus élevées qu’un prêt sur 20 ans. Pour 280 000 €, vous payez environ 1 960 €/mois sur 15 ans et près de 1 600 €/mois sur 20 ans d’après les taux moyens observés en janvier 2026. Soit 360 € de différence chaque mois. Votre budget doit pouvoir l’absorber sans vous priver de vos projets (vacances, loisirs, épargne).
Vous devez avoir un apport solide. Avec des mensualités intermédiaires mais un remboursement rapide, les banques apprécient les dossiers avec au moins 20 % d’apport. Moins d’apport = risque de refus ou de taux moins compétitif.
Vous avez moins de flexibilité qu’un prêt sur 20-25 ans. Si vos revenus baissent temporairement ou si vous avez un imprévu financier, vos mensualités de 1 960 €/mois peuvent peser lourd. C’est pourquoi il est essentiel de garder une épargne de précaution avant de vous lancer.
Le prêt sur 15 ans, c’est le choix de l’équilibre. Si vous voulez économiser sur les intérêts sans vous étrangler avec des mensualités trop élevées, c’est la durée idéale. Vous avez un apport correct (20 % minimum), des revenus stables, et l’envie d’être libéré avant vos 50-55 ans ? C’est fait pour vous.
Mais si vous préférez garder des mensualités très légères pour avoir plus de confort au quotidien, un prêt sur 20 ou 25 ans sera plus adapté. Et si au contraire vous voulez être libéré très vite et que vous avez un apport conséquent, visez plutôt 10 ans.
Notre conseil ? Simulez plusieurs durées avec votre expert crédit Pretto. Il vous aidera à trouver le bon équilibre entre économies d’intérêts et confort de remboursement mensuel.
Pour rappel, le taux d’intérêt a pour objectif de rémunérer la banque pour le risque pris en vous prêtant de l’argent sur une durée déterminée. Ce taux va donc varier en fonction du risque perçu sur la procédure de financement.
Il est généralement recommandé de disposer d’un apport représentant au minimum 10 à 15 % du montant de l’achat pour pouvoir obtenir un prêt. Ce montant permet à la banque de limiter sa prise de risque et rassure quant au sérieux de votre dossier.
En effet, si votre apport est constitué des économies réalisées sur les cinq dernières années, cela signifie implicitement que vous avez su gérer vos dépenses sur le long terme pour dégager une épargne et que vous serez en mesure d’assurer le paiement de vos échéances avec régularité.
Ayez en tête que les emprunts constituent un produit d’appel sur lequel la banque réalise une faible plus-value : l’objectif pour elle est d’attirer de nouveaux clients et de les fidéliser sur le long terme.
Des banques régionales pourront, par exemple, vous proposer des taux plus avantageux que les taux moyens pratiqués au niveau national car leur politique commerciale a été assouplie.
De même, les modalités d’octroi d’un emprunt peuvent également être revues au cas par cas et des taux d’endettement plus élevés acceptés. Gardez donc l’œil ouvert.
Les goûts et les couleurs, ça dépend de chacun. C’est un peu la même chose avec le crédit immobilier : il n’existe pas de formule miracle qui soit adaptée à tous les profils.
Vous vous sentez un peu perdu ? Il est essentiel que vous ayez une vision globale des offres proposées sur votre territoire : allez démarcher plusieurs établissements pour définir quelle solution est la plus adaptée à votre profil et à votre projet.
Vous pouvez également utiliser notre simulateur Pretto qui vous fera gagner un temps considérable : en renseignant votre budget, votre apport et les données relatives à votre projet d’achat, vous aurez une vision globale des formules proposées par les établissements bancaires.
Co-fondateur et CEO de Pretto, Pierre a supervisé durant plusieurs années les courtiers. Il s’occupe aujourd’hui du développement du réseau de courtiers mandataires ByPretto. Porte-parole de Pretto dans les médias, il est régulièrement interviewé sur les plateaux pour apporter son éclairage d’expert sur le marché du crédit immobilier.
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