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Pour emprunter 200 000 euros, comptez entre 2 860 euros et 4 030 euros de salaire net mensuel selon la durée choisie. Ces montants respectent le taux d’endettement maximal de 35 % et tiennent compte des taux actuels. Mais votre salaire n’est qu’une partie de l’équation : durée du prêt, apport personnel, charges existantes et profil professionnel influencent aussi votre capacité d’emprunt. On vous explique comment maximiser vos chances.
Les infos clés
Le salaire représente généralement la majeure partie de vos revenus pris en compte par la banque. Mais tous les salaires ne se valent pas ! Selon votre situation professionnelle, la part réellement prise en compte peut varier, parfois de beaucoup.
Voici comment les banques évaluent vos différents revenus :
Type de revenu
Part prise en compte
Conditions
CDI, fonctionnaire, profession libérale
100 %
Hors période d’essai
Indépendant, chef d’entreprise
100 %
Après 3 à 5 ans de revenus réguliers
Revenus locatifs
70 %
Sur justificatif
Pension alimentaire (reçue)
0 %
Rarement prise en compte
Pension alimentaire (versée)
100 %
Comptabilisée dans les charges
Allocations chômage, aides sociales
0 %
Quasiment jamais prises en compte
Par exemple, si vous êtes en CDI, fonctionnaire ou en profession libérale, votre salaire est pris en compte à 100 % dans le calcul de vos revenus (à condition très hors période d’essai). Autrement dit, ce salaire pour emprunter 200 000 euros sera pleinement valorisé.
En revanche, les conditions de calcul sont plus strictes pour les travailleurs indépendants, les chefs d’entreprises ou les intermittents. Il leur sera demandé de justifier de 3 ans de revenus réguliers (et même 5 ans parfois) pour que ces derniers soient pris en compte à 100 %.
Par ailleurs, vos revenus peuvent également comprendre des revenus locatifs, des pensions alimentaires ou des aides sociales. La banque ne les prend pas tous en compte de la même manière.
En revanche, si vous déclarez une pension alimentaire dans vos charges, celle-ci sera bien prise en compte.
Avant de vous lancer dans une recherche frénétique sur Pretto Search de LA pépite qui déclenchera un coup de cœur, vous devez savoir combien vous pouvez emprunter. C’est ce que l’on appelle la capacité d’emprunt.
La banque ne se contente pas de regarder vos revenus : elle prend aussi en compte plusieurs autres éléments pour déterminer précisément le montant que vous pourrez emprunter, sans mettre votre budget en difficulté :
Exemple simple de calcul
Cela vous permet d’évaluer quelle mensualité pour un prêt de 200 000 € est compatible avec votre salaire.
Vous l’avez sûrement remarqué dans le tableau ci-dessus : emprunter 200 000 € sur 15, 20 ou 25 ans, ce n’est pas la même histoire. Les taux varient, et avec eux, le salaire nécessaire pour emprunter 200 000 € et pour rembourser vos mensualités :
À vous de voir ce qui vous arrange le plus et ce qui est réalisable, selon votre salaire.
Mais attention, notez que le coût de votre crédit sera forcément plus élevé, car vous devrez rembourser des intérêts sur un temps plus long. Le taux est aussi plus élevé puisque la banque prend un risque plus important en vous prêtant sur une durée plus longue.
La banque n’aime pas prendre des risques, son objectif est simple : elle veut être remboursée. Pour ça, elle évalue l’impact de vos mensualités sur vos revenus grâce au taux d’endettement.
Cet indicateur lui permet de déterminer votre capacité de remboursement, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez rembourser chaque mois sans que cela ne compromette votre qualité de vie. Au-delà de ce seuil, il devient difficile pour la banque d’accepter de vous prêter.
Évidemment, il ne s’agit pas d’une vérité absolue et il existe des exceptions à cette règle. Une banque peut accepter dans de rares cas un dossier où le taux d’endettement est supérieur à 35 %, mais où le risque d’impayés est limité au regard d’autres indicateurs comme le reste à vivre ou le saut de charge. C’est souvent le cas pour les foyers à hauts revenus.
Le taux d’endettement est la somme de toutes vos charges mensuelles divisée par l’ensemble de vos revenus.
Envie de savoir où vous en êtes vraiment ? Faites une simulation de votre taux d’endettement pour être fixé(e) en quelques clics.
Qui dit calcul du taux d’endettement, dit calcul de vos charges. Mais de quoi parle-t-on exactement ?
La banque vérifie qu’une fois ajoutées à vos charges actuelles, elles ne dépassent pas 35 % d’endettement et vous laissent un reste à vivre confortable pour profiter de votre quotidien sans pression (notamment si vous avez des enfants ou d’autres personnes à charge).
Et le saut de charge dans tout ça ? C’est la différence entre ce que vous payez aujourd’hui en loyer – ou en mensualité de crédit – et la nouvelle mensualité que vous allez devoir rembourser. La banque regarde tous ces éléments de près, surtout si vous rencontrez des difficultés à épargner : un saut de charge trop important peut faire craindre un risque d’impayés.
Autant d’éléments, en plus du salaire, qu’il faut absolument prendre en compte pour savoir si vous pouvez emprunter 200 000 € en toute sérénité.
Emprunter 200 000 euros sur 15, 20 ou 25 ans, ce n’est pas la même histoire. Les taux varient, et avec eux, le salaire nécessaire pour emprunter 200 000 euros et pour rembourser vos mensualités. Certains choisissent de rembourser plus vite avec des mensualités plus élevées, tandis que d’autres préfèrent étaler sur la durée pour alléger leur budget au quotidien.
Pour emprunter 200 000 euros sur 15 ans selon les taux moyens observés en avril 2026, il faut un salaire minimum de 4 030 €. Vous rembourserez alors une mensualité d’environ 1 410 € jusqu’à la fin de votre période d’emprunt.
Pour emprunter 200 000 euros sur 20 ans selon les taux moyens observés en avril 2026, il faut un salaire minimum de 3 280 €. Vous rembourserez alors une mensualité d’environ 1 150 € jusqu’à la fin de votre période d’emprunt.
Pour emprunter 200 000 euros sur 25 ans selon les taux moyens observés en avril 2026, il faut un salaire minimum de 2 860 €. Vous rembourserez alors une mensualité d’environ 1 000 € jusqu’à la fin de votre période d’emprunt.
À vous de voir ce qui vous arrange le plus et ce qui est réalisable, selon votre salaire (et votre taux d’endettement). Le coût de votre crédit ainsi que le taux obtenu augmentent selon la durée. Un crédit sur 25 ans aura un coût plus élevé sur 20 ou 25.
En résumé :
Durée du prêt
Taux moyen
Mensualité estimée
Salaire net mensuel requis
15 ans
3,30 %
1 410 €
4 030 €
20 ans
3,41 %
1 151 €
3 288 €
25 ans
3,52 %
1 003 €
2 868 €
Calcul réalisé d'après les taux observés en avril 2026 selon les tranches de revenus annuels, hors assurance emprunteur et hors apport.
Vous souhaitez emprunter davantage, mais votre salaire n’a pas bougé ? Il existe d’autres leviers pour gagner un peu de marge sur votre capacité d’emprunt. Cela dit, rien ne remplace une augmentation de revenus ou un apport plus conséquent pour vraiment booster votre capacité d’emprunt.
Plus que le salaire, décrocher un prêt de 200 000 euros dépend également de la durée du prêt et des mensualités.
C’est mathématique : pour emprunter une même somme, plus vous étalez le prêt dans le temps, plus vos mensualités seront légères. Autrement dit, avec le même salaire, vous pouvez emprunter davantage en allongeant la durée de remboursement. À l’inverse, si vous choisissez un prêt plus court, il faudra des revenus plus élevés pour ne pas dépasser le taux d’endettement maximal tout en remboursant 200 000 €.
L’apport personnel, c’est la somme que vous allez mettre sur la table pour pouvoir obtenir un prêt immobilier. Ce montant permet de couvrir les frais relatifs à l’emprunt (frais de dossier, frais de notaire, caution…). C’est aussi une manière de montrer à la banque qui vous financera que vous êtes investi(e) dans le projet.
En règle générale, les banques demandent un apport de 10 %, même si ce n’est pas obligatoire. Donc pour emprunter 200 000 euros vous devrez, au minimum, avoir un apport de 20 000 €.
Et si je veux mettre un apport plus élevé ? C’est tout à fait possible, pas de limite dans ce cas-là. Sachez que plus vous aurez un apport élevé, plus la banque pourra vous prêter. Et si ce n’est pas votre objectif, cela vous permettra simplement d’avoir plus de chance d’obtenir un crédit.
Vous avez du mal à vous constituer un apport ? N’hésitez pas à demander de l’aide à votre famille. Sait-on jamais, votre grand-tante Gertrude souhaite peut-être vous aider à vous installer dans la vie. Et pour cela, vous ferez ce que l’on appelle un don familial pour compléter votre prêt principal. En plus de renforcer votre capacité de financement, c’est toujours apprécié par les banques.
Mais attention, ce n’est pas parce que le prêt est fait entre personnes d’une même famille que tout est permis. Le don familial est strictement encadré par la loi, alors soyez attentifs et n’hésitez pas à faire appel à un spécialiste de la question pour vous y aider.
Toutefois, s’il ne s’agit pas d’un don, mais d’un emprunt familial, il sera pris en compte dans le calcul des charges pour le taux d’endettement.
Souvent oubliée au départ, l’assurance emprunteur est pourtant obligatoire pour obtenir votre crédit. Elle protège la banque (et vous) en cas d’incapacité de paiement.
En moyenne, on estime le coût entre 0,10 % et 0,60 % du montant emprunté. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, cela représente :
Les facteurs qui influencent le prix :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance :
Une bonne manière d’économiser sur le coût total du prêt.
Puis-je emprunter 200 000 € sans apport ?
Oui, il est possible d’emprunter 200 000 € sans apport, mais cela reste une situation peu fréquente. Les banques privilégient généralement un apport minimum de 10 %, soit environ 20 000 €, pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Sans apport, votre dossier doit être particulièrement solide : revenus stables, faible taux d’endettement, épargne disponible et bonne gestion bancaire. Et si vous avez un CDI doublé d’une forte capacité d’épargne, vous serez davantage susceptible d’obtenir un financement complet.
Quel salaire dois-je avoir pour emprunter 200 000 € seul(e) ?
Pour emprunter 200 000 € en tant qu’unique emprunteur, vous devez généralement disposer d’un salaire net mensuel compris entre 2 860 € et 4 030 €, selon la durée du prêt (25 à 15 ans). Cette estimation repose sur un taux d’endettement maximal de 35 %. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, ce qui réduit le salaire nécessaire. Cependant, les banques analysent aussi la stabilité de votre emploi et vos charges fixes pour valider la capacité réelle de remboursement.
Comment calculer ma mensualité pour un prêt de 200 000 € ?
Pour obtenir votre mensualité maximale, divisez votre salaire net mensuel par 3 (taux d’endettement de 35 %). Par exemple : avec 3 000 € de revenus, vous pouvez rembourser jusqu’à 1 000 € par mois. Utilisez notre simulateur pour calculer précisément votre capacité d’emprunt selon votre situation.
Quel impact a mon âge sur ma capacité d’emprunt pour 200 000 € ?
L’âge joue un rôle important dans l’obtention d’un prêt immobilier de 200 000 €. Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez emprunter sur une longue durée, ce qui réduit les mensualités et donc le salaire requis. À l’inverse, après 45 ou 50 ans, la durée de remboursement est souvent réduite, ce qui augmente mécaniquement les mensualités. L’assurance emprunteur devient également plus coûteuse avec l’âge, ce qui peut impacter significativement la capacité d’emprunt globale.
Est-il possible d’augmenter ma capacité d’emprunt ?
Oui, plusieurs leviers permettent d’augmenter votre capacité d’emprunt pour atteindre 200 000 €. Allonger la durée de votre prêt reste la solution la plus efficace, cela réduit les mensualités. Le remboursement d’un crédit en cours, la réduction des charges fixes ou encore la consolidation de revenus complémentaires (loyers, primes, revenus secondaires) peuvent aussi améliorer votre dossier. Enfin, un apport personnel plus élevé rassure les banques et peut vous faciliter l’obtention d’un meilleur taux.
Quel est l’impact du taux d’intérêt sur un prêt de 200 000 € ?
Le taux d’intérêt influence directement le coût total de votre crédit et votre mensualité. Une variation même faible peut modifier significativement le salaire nécessaire pour emprunter 200 000 €. Par exemple, une hausse de taux augmente les mensualités, ce qui peut exclure certains profils sous le seuil d’endettement de 35 %. À l’inverse, un taux plus bas permet d’emprunter plus facilement ou d’augmenter votre capacité d’emprunt sans modifier vos revenus.
Les banques prennent-elles en compte tous les revenus ?
Non, toutes les sources de revenus ne sont pas intégralement prises en compte. Les banques retiennent généralement 100 % des salaires en CDI, mais seulement 70 % des revenus locatifs. Les revenus variables, primes exceptionnelles ou allocations sont souvent partiellement ou totalement exclus. Les travailleurs indépendants doivent fournir généralement au moins trois années de bilans pour lisser leurs revenus. Cette approche prudente permet aux banques d’évaluer la stabilité financière réelle de l’emprunteur avant de vous accorder un prêt de 200 000 €.
Publié le 1 juillet 2019, mis à jour le 2 juin 2026
Pretto : le crédit immo, comme ça devrait être.
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