Vous avez entendu parler du prêt à taux zéro (PTZ) et vous vous demandez si vous y avez droit ? Ce prêt sans intérêts est un véritable levier pour booster votre budget immobilier. S’il est désormais accessible partout en France pour le neuf, les conditions varient selon la zone où vous achetez. Alors, votre ville est-elle éligible ? On vous explique.
Les infos clés
Petit rappel d’usage, le PTZ est un dispositif créé par l’État pour aider les primo-accédants (ceux qui achètent pour la première fois ou qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans) à acheter. Mais le PTZ ne peut venir qu’en complément d’un prêt immobilier classique et vous devez respecter plusieurs critères, comme les plafonds de ressources annuels, qui sont soumis au zonage.
Alors avant de vous demander combien vous pouvez emprunter, assurez-vous de bien comprendre les différents critères.
Mise en œuvre du PTZ 2026 : ce qu'il faut savoir
Initialement attendue pour le 1er janvier, la revalorisation du PTZ a connu quelques contretemps législatifs. Le Premier ministre Sébastien Lecornu ayant actionné l'article 49.3 le 19 janvier dernier, la loi devrait être promulguée d'ici la mi-février 2026.
Ce que change ce nouveau budget :
Le montant limite du PTZ grimpe de 156 000 € à 195 000 €.
Le plancher de financement passe de 79 000 € à 99 000 €.
L'objectif est clair : adapter les aides de l'État à la réalité du marché actuel pour favoriser l'accession à la propriété.
Le PTZ prend actuellement en compte cinq zones : A, A bis, B1, B2 et C. Pour connaître celle de votre future résidence, vous pouvez directement accéder au simulateur en ligne du gouvernement. Vous n’aurez qu’à saisir le nom de votre commune ou votre code postal.
Connaître votre zone est indispensable, puisqu’elle permet de déterminer :
Pour rendre le PTZ plus juste et adapté à la réalité du terrain, la France a été découpée en zones. L’objectif est de mieux tenir compte des écarts de prix entre les grandes villes et les zones rurales.
Ce qui veut dire que plus vous achetez dans une zone où la demande est forte (et donc avec des prix élevés), plus l’aide peut être importante. C’est le cas dans les grandes agglomérations, que l’on appelle les zones tendues. À l’inverse, dans les zones dites détendues, la pression immobilière est plus faible et les aides un peu moins élevées.
Pour mieux comprendre où vous situez votre commune, voici un tableau qui compare les 5 zones françaises :
Zone
Type de territoire
PTZ max (tranche 1)
Plafond couple
Ancien éligible ?
A bis
Paris + proche banlieue
50 %
225 000 €
Non (neuf uniquement)
A
Grandes métropoles
50 %
225 000 €
Non (neuf uniquement)
B1
Agglos 250 000+ hab.
40 %
202 500 €
Non (neuf uniquement)
B2
Villes moyennes
20 %
165 000 €
Oui (avec travaux)
C
Zones rurales
20 %
150 000 €
Oui (avec travaux)
Bon à savoir
Plus la zone est tendue (demande forte, prix élevés), plus le PTZ est généreux. Mais l’accès à la propriété y est aussi plus cher. En zone C, le PTZ est plus faible mais les prix au m² sont 40 à 50 % moins élevés qu’en zone A, ce qui vous permet de viser plus grand.
Les zones tendues (A bis, A, B1)
Ce sont les secteurs où la demande de logements explose et où les prix grimpent. Paris et sa proche banlieue (A bis), les grandes métropoles comme Lyon, Marseille, Bordeaux, Lille, Montpellier, Nantes, Rennes, la Côte d’Azur et le Genevois français (zone A), et les agglomérations de 250 000 habitants et plus (B1). Dans ces zones, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % de votre achat (tranche 1) pour compenser les prix élevés.
Exemples de communes en zones tendues :
• Zone A bis : Paris, Versailles, Boulogne-Billancourt, Vincennes, Saint-Denis
• Zone A : Lyon, Marseille, Nice, Bordeaux, Nantes, Lille, Montpellier, Villeurbanne
• Zone B1 : Strasbourg, Toulouse périphérie, Angers, Dijon, Reims
Les zones détendues (B2, C)
Villes moyennes (B2) et zones rurales ou petites villes (C). La demande y est plus modérée, les prix plus abordables. Le PTZ y est plafonné à 20 %, mais vous pouvez viser plus grand : des maisons avec jardin, des surfaces 30 à 40 % plus grandes qu’en zone A, pour le même budget.
Exemples de communes en zones détendues :
• Zone B2 : Chartres, Albi, Beauvais, Compiègne, Châlons-en-Champagne
• Zone C : Nevers, Guéret, Aurillac, communes rurales
Depuis le 1er avril 2025, la grande barrière géographique est tombée : le PTZ est désormais ouvert partout en France pour l'achat d'un logement neuf, qu'il s'agisse d'un appartement ou d'une maison individuelle.
Cependant, le zonage n'a pas disparu pour autant ! S'il ne bloque plus l'accès au prêt, il reste le critère n°1 pour déterminer :
Le montant qui vous sera accordé correspond à une partie du coût total de votre achat. Cette part est limitée par un plafond de prix et varie selon votre tranche de revenus.
Voici les quotités (la part financée par l'État) pour un logement neuf collectif (appartement) :
Tranche
Quotité
1
50 %
2
40 %
3
40 %
4
20 %
À noter que pour les maisons individuelles neuves, les quotités sont différentes :
Tranche
Quotité
1
30 %
2
20 %
3
20 %
4
10 %
Bonne nouvelle : le PTZ peut aussi financer un logement ancien, mais uniquement en zones B2 et C et sous conditions :
Important
En zones A, A bis et B1, le PTZ est réservé au neuf uniquement depuis 2024. Si vous cherchez de l’ancien dans ces zones, vous ne pourrez pas bénéficier du PTZ, même avec des travaux de rénovation énergétique.
Avant de faire une demande de PTZ, vous devez connaître la zone géographique dans laquelle vous achèterez votre futur logement. Pourquoi ? Parce que le zonage joue un rôle important dans le montant que vous pouvez obtenir.
Comme on vous le disait plus haut, plus la demande en logement est forte dans votre zone, plus le PTZ sera généreux. À l’inverse, dans les zones dites « détendues », l’enveloppe sera plus modeste. Une manière pour l’État d’adapter l’aide au plus près des besoins de chaque primo-accédant
Bon à savoir
En revanche, notez bien qu’il y a des plafonds fixés par l’État pour le prix de l’achat du logement et pour les revenus du primo-accédant pour prétendre au PTZ.
Le PTZ est calculé sur le coût total de votre opération (prix d’achat + frais de notaire + travaux éventuels), mais dans la limite d’un plafond qui varie selon votre zone et la taille de votre foyer. Voici les plafonds pour un logement neuf collectif :
Nombre d’occupants
Zone A bis et A
Zone B1
Zone B2
Zone C
1
150 000 €
135 000 €
110 000 €
100 000 €
2
225 000 €
202 500 €
165 000 €
150 000 €
3
270 000 €
243 000 €
198 000 €
180 000 €
4
315 000 €
283 500 €
231 000 €
210 000 €
A partir de 5
360 000 €
324 000 €
264 000 €
240 000 €
Notez qu’il existe d’autres prêts aidés, comme le Prêt Accession sociale (PAS) ou le Prêt conventionné.
Sophie et Thomas, couple sans enfant, achètent un appartement neuf (collectif) pour 210 000 € à Nantes (zone A).
Voici comment on a construit leur financement :
Résultat : mensualité totale de 650 €/mois au lieu de 1 050 € sans PTZ. Le différé de remboursement du PTZ (5 à 15 ans selon leurs revenus) leur permet de ne pas le rembourser immédiatement, ce qui allège considérablement leurs premières années.
Utilisez le simulateur officiel du gouvernement sur service-public.fr en saisissant votre code postal ou le nom de votre commune. Vous pouvez aussi simuler votre PTZ chez Pretto : notre outil identifie automatiquement votre zone et calcule votre éligibilité selon les barèmes 2026 en quelques clics.
Oui, le zonage est révisé par arrêté pour s'adapter à l'évolution du marché immobilier. Contrairement à une idée reçue, la liste n'est pas figée depuis 2014 : des révisions majeures ont eu lieu en 2023 et 2024, faisant basculer plus de 800 communes en zones tendues (A, Abis ou B1). En cas de modification future, ce sont généralement les dossiers dont l'offre de prêt est émise après la date du décret qui sont concernés par le nouveau zonage.
Oui, et c’est même recommandé. Vous pouvez cumuler le PTZ avec un Prêt d'accession sociale (PAS), un prêt conventionné ou un prêt Action Logement (dont le montant a été revalorisé à 30 000 € pour les salariés du secteur privé). Nouveauté depuis 2025 : le PTZ est désormais cumulable avec MaPrimeRénov’ pour les projets de rénovation d'ampleur dans l'ancien (zones B2 et C).
C’est l’adresse précise du logement qui détermine la zone. Le zonage est défini au niveau de la commune (code INSEE). Pour les communes nouvelles issues de fusions, des règles spécifiques peuvent s'appliquer. Vérifiez systématiquement l'éligibilité de l'adresse sur la liste officielle du ministère de la Transition écologique ou via notre simulateur.
L’État adapte l’aide à la réalité du marché local : les prix de l’immobilier sont nettement plus bas en zone C qu’en zone A. Pour compenser, les plafonds d'opération retenus pour le calcul du prêt sont plus faibles en zone C. Cependant, avec l'élargissement du PTZ au neuf (maisons et appartements) sur tout le territoire depuis avril 2025, la zone C redevient très attractive pour les projets de construction, offrant des surfaces souvent 30 à 40 % plus importantes qu'en zone A pour un budget équivalent.
Mis à jour le 30 janvier 2026
Pretto : le crédit immo, comme ça devrait être.
En 3 minutes, sans inscription !
Pretto est une marque de la société FINSPOT, société par actions simplifiée, immatriculée au registre de l'ORIAS en tant que Courtier en opérations de banque et en services de paiement sous le numéro 17000916, dont le siège social est situé 42 Rue de Paradis, 75010 Paris. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Q