Vendredi 20 mars Fête des Herbert
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La crise économique, les fluctuations des taux d’intérêt, et les crédits à la consommation : un sujet brûlant pour beaucoup de Français. Sébastien Doudoux, expert en financement chez MeilleurTaux.com, nous éclaire sur la situation actuelle.
En 2023, près de 49% des ménages français détenaient un crédit immobilier. Un chiffre plus bas que prévu, bien que les crédits à la consommation restent un moyen courant de financement. Le taux moyen de ces crédits a augmenté, atteignant 2,33%, contre 1,98% en 2022, ce qui reflète la tendance générale des taux d’intérêt en hausse, conséquence directe de la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne (BCE).
Le principal facteur de cette hausse des taux est la remontée des taux directeurs de la BCE. Cependant, une lueur d’espoir pointe à l’horizon pour ceux qui envisagent de contracter un crédit immobilier : la BCE a annoncé une nouvelle baisse de ses taux directeurs, d’environs 0,25 à 0,50%, qui se répercutera sur les crédits immobiliers dès début 2024. Une bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs, même si les taux restent relativement hauts comparés à ceux d’il y a quelques années.
Actuellement, les taux des crédits immobiliers sont plus élevés qu’auparavant. Le paradoxe actuel est que les taux sur les durées plus courtes, comme 10 ou 15 ans, sont parfois plus élevés que sur des durées longues, comme 20 ans, en raison du coût de la ressource bancaire. En revanche, sur les prêts à la consommation, les taux sont beaucoup plus élevés, oscillant entre 3 et 5%, en raison du coût de la liquidité et des exigences des banques.
Sébastien Doudou explique les deux leviers importants pour les emprunteurs : la renégociation de crédit et le rachat de crédit. La renégociation est réalisée auprès de la même banque, tandis que le rachat de crédit se fait avec une nouvelle banque. La renégociation peut permettre d’obtenir un taux plus avantageux sans frais supplémentaires, alors que le rachat, bien qu’il puisse offrir un taux plus compétitif, entraîne souvent des frais de dossier et nécessite un examen approfondi de la situation financière (bulletins de salaire, charges, etc.).
Si la tentation d’emprunter pour faire face à des difficultés financières peut être forte, il est crucial de bien gérer ses crédits. Dans certains cas, des emprunteurs se retrouvent à devoir faire des regroupements de crédits pour éviter le surendettement. Ces regroupements permettent de rassembler plusieurs crédits en un seul pour alléger la mensualité, mais attention, il faut agir rapidement pour éviter d’aggraver la situation. L’accompagnement d’un expert ou d’un conseiller est souvent recommandé dans ces cas.
Le meilleur crédit dépendra de plusieurs facteurs, notamment de votre situation financière et de votre capacité à rembourser. Sébastien Doudoux recommande de ne pas dépasser un tiers de ses revenus mensuels pour le remboursement d’un crédit. Il souligne également l’importance de la durée du prêt, qui varie en fonction de l’âge et des revenus de l’emprunteur. Pour les plus de 50 ans, un prêt sur 20 ans est souvent plus judicieux, tandis que les jeunes emprunteurs de moins de 35 ans peuvent envisager des prêts plus longs, jusqu’à 25 ans.
Un aspect souvent négligé lors de la souscription d’un crédit est l’assurance emprunteur, qui couvre le risque de décès, d’invalidité, ou d’incapacité de travail. Doudou recommande de bien choisir cette assurance, car elle peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit. Il conseille également d’envisager un crédit avec un apport personnel, ce qui permet de réduire le montant emprunté et de mieux négocier son taux.
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