Avoir des revenus stables, un apport, mais aussi savoir tenir un budget sans découvert… Voici le profil que les banques accueillent aujourd’hui sans hésitation pour un crédit immobilier.
Certains dossiers de crédit immobilier passent sans la moindre discussion. La banque dit oui, presque naturellement, sans stress. Ce profil existe bel et bien, et il répond à des critères précis, loin des seuls revenus élevés que l’on imagine parfois nécessaires. Pierre Chapon, cofondateur du courtier en ligne Pretto, en dresse le portrait : « Le profil qui va obtenir son crédit en toute sérénité, sans déconvenue, c’est un profil qui a des revenus lisibles et stables », commence-t-il.
Ainsi, « pour avoir un crédit, pas besoin d’avoir de très bons revenus. Mais un foyer aux revenus modestes n’est pas exclu du crédit pour autant », assure-t-il. Le CDI reste le format le plus simple à instruire pour une banque, mais ce n’est pas une condition absolue : un freelance, un chef d’entreprise, ou même un saisonnier qui enchaîne les contrats courts dans la restauration peuvent décrocher leur crédit dans les mêmes conditions, à condition de bien présenter leur dossier.
« Pour quelqu’un qui n’est pas en CDI, tout dépend de l’historique. S’il y a trois ans durant lesquels l’activité est restée la même, avec des revenus stables ou en progression, il n’y a aucun problème », précise Pierre Chapon. Au-delà du statut professionnel, ce qui rassure une banque, c’est la régularité des revenus sur plusieurs années, et non leur montant brut. Un dossier non-salarié bien documenté et dans une activité où on sait qu’il y a de la demande peut ainsi obtenir les mêmes conditions qu’un CDI classique. Il cite un exemple parlant : « Une assistante maternelle bookée en permanence, avec un historique très bon et une moyenne mensuelle qui ne bouge pas trop, la banque se dit qu’elle trouvera toujours du travail dans ce domaine ».
Autre chose à ne pas négliger : pouvoir montrer aux banques qu’on sait gérer son budget. Cela signifie ne jamais être à découvert, et avoir une épargne régulière. Le profil qui arrive à mettre régulièrement la même somme de côté tous les mois rassurera les banques. Enfin, une mensualité « qui ne dépasse pas 35 % d’endettement » est la dernière pièce du puzzle pour un dossier emprunteur parfait. Il nuance toutefois : « Si le projet dépasse ce seuil, il faut en discuter. Cela peut se faire selon le reste à vivre, mais risque de faire monter le taux ».
Pierre Chapon donne un cas concret pour illustrer ce profil qui devrait à coup sûr avoir son crédit. « Un salaire de 2 000 euros nets, qui met 200 euros de côté chaque mois et demande un crédit avec des mensualités de 700 euros : c’est 100 % de chances que ce soit accepté », affirme-t-il. Ce calcul reste dans les clous du taux d’effort maximal de 35 % imposé par le Haut Conseil de Stabilité Financière depuis 2021.
D’autant plus que, ces derniers mois, « le crédit bouge très peu, c’est stable », observe Pierre Chapon. « On peut avoir des taux qui descendent à 3,2 % chez des banques agressives. Les transactions ne sont pas très dynamiques, donc les taux n’augmentent pas. C’est une bonne visibilité pour trouver un crédit », conclut l’expert, qui estime que les acheteurs peuvent avoir les cartes en main.
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