Avant un achat immobilier, tout le monde se pose cette question : combien ça va me coûter ? Car au-delà du prix du bien, c’est le taux du crédit immobilier et le prix de l’assurance de celui-ci qui modifient le prix final de l’investissement.
Ces derniers mois, les taux de crédit ont baissé, mais est-ce vraiment le moment d’acheter ? Nous avons posé la question à Baptiste Continho, directeur d’agence associé d’AFR financement à Charleville-Mézières.
À combien sont en moyenne les taux actuels ? Est-ce le bon moment pour acheter ?
En ce moment, il faut y aller et à fond ! Il y a presque un an, en décembre 2023, je vous aurais dit surtout pas. Les taux avaient atteint jusqu’à 5 % pour des prêts sur 25 ans, c’était la hausse la plus fulgurante de ces deux dernières années. Mais depuis début 2024, les taux ont commencé à baisser petit à petit. En ce moment, ça tourne autour de 3,5 % sur 25 ans et 3,4 sur 20 ans. Après un excellent dossier, ça peut même descendre à 3 %.
Justement, c’est quoi un excellent dossier ?
Je ne vais pas vous mentir, les banques moins elles prennent de risques, mieux c’est pour elles. Donc elles vont privilégier les personnes aux hauts revenus et avec de l’apport, au moins les frais de dossier, donc entre 5 à 10 % du prix, c’est l’idéal.
Mais ça ne veut pas dire que sans apport, c’est impossible, c’est tout là le rôle d’un courtier, c’est de faire le tour des banques et trouver le meilleur financement possible en fonction de la situation économique des acheteurs.
Moi par exemple, je me bats au quotidien pour permettre aux seniors d’avoir un crédit car une pension de retraite qui tombe tous les mois à la même date, c’est plus stable qu’un CDI que l’on peut quitter à tout moment. Et les seniors d’aujourd’hui n’ont rien à voir avec ceux 20 ans avant, ils sont beaucoup plus actifs.
Et combien ça coûte de prendre un courtier ?
Ça dépend des agences, mais en général, ça tourne autour de 2 % de frais sur le prix négocié. Ce que je conseille souvent aux clients, c’est de d’abord consulter leur banque traditionnelle pour voir ce qu’elle leur propose avant d’aller voir un courtier pour voir la différence. Après rien n’empêche quelqu’un de prendre un crédit auprès de son banquier et d’aller voir un courtier plus tard pour renégocier que ce soit son taux ou son assurance.
Justement, à quel moment, ça vaut le coup de renégocier ?
Il faut au moins un écart d’un point de pourcentage pour renégocier. C’est-à-dire qu’aujourd’hui celles et ceux qui ont emprunté à 5 % peuvent y aller, mais ceux qui ont emprunté à 4 % il est encore trop tôt. Sauf éventuellement pour les assurances de prêt, c’est renégociable tout au long de l’année, il y a juste un mois de préavis.
Comment ça marche les renégociations ?
Il y a deux options : soit vous consultez la banque dans laquelle vous avez fait votre crédit et elle accepte de baisser votre taux, soit vous consultez d’autres banques ou un courtier pour faire un rachat de crédit.
Dans ce cas, vous allez changer de banque, la nouvelle banque va racheter votre crédit à l’ancienne et va vous en proposer un nouveau à un taux plus bas. Mais forcément tout ça, ça entraîne des frais, c’est pour ça qu’il faut au moins un point de pourcentage en moins pour être gagnant.
Dans le futur, faut-il s’attendre à une baisse plus importante des taux ?
Je pense que oui les taux vont baisser, mais je pense que la baisse va être moins importante que ce qu’on attendait. Ils vont baisser car la Banque centrale européenne a déjà annoncé qu’elle va baisser ses taux. Mais le contexte politique est tellement instable, le gouvernement français a mis du temps à se former, et là on nous annonce une grosse dette à combler, ça ne rassure forcément pas les marchés.
Donc en gros, si on a repéré la maison de ses rêves, on n’attend pas !
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