Souscrire une assurance de prêt immobilier est obligatoire au moment de contracter un crédit. Son intérêt : elle vous protège, vos proches et vous, en cas d’incapacité à rembourser le prêt. Ce contrat couvre ainsi le reste du crédit. Comment la choisir ? Focus.
Souscrire une assurance de prêt immobilier est obligatoire au moment de contracter un crédit. Son intérêt : elle vous protège, vos proches et vous, en cas d’incapacité à rembourser le prêt. Ce contrat couvre ainsi le reste du crédit. Comment la choisir ? Focus.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance de prêt immobilier prend en charge l’intégralité ou une partie du capital emprunté en cas de difficulté de remboursement suite à des événements précis. Dans la majorité des cas, le versement par la compagnie d’assurance prend effet suite à l’invalidité, à l’incapacité de travail, à la perte d’emploi ou au décès du créancier. Si elle n’est pas obligatoire, la plupart des institutions financières l’exigent. Selon le cas, vous pouvez directement souscrire un contrat au sein de la banque ou trouver une meilleure assurance prêt immobilier auprès d’une autre compagnie. Dans le premier cas, les frais peuvent être compris dans les mensualités de remboursement. Dans le second, le coût de l’assurance prêt immobilier dépend de plusieurs critères, dont votre profil. Quoi qu’il en soit, les comparateurs sont vos alliés pour trouver votre assurance emprunteur au bon prix.
Il convient de préciser que la loi Lemoine autorise un changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment tant que les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes.. Dans la plupart des cas, la procédure de résiliation auprès de l’assureur précédent est prise en charge par le nouvel assureur du contrat emprunteur. Plus le montant de votre crédit immobilier est élevé, plus il sera intéressant de mettre en concurrence votre banque avec un établissement d’assurances spécialisé dans les contrats emprunteurs.
Quelles garanties couvrent l’assurance emprunteur ?
Comme évoqué précédemment, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement total ou partiel du prêt suite à certains événements. Les garanties décès, perte totale d’autonomie, invalidité permanente et incapacité de travail temporaire sont obligatoirement à ajouter dans le contrat d’assurance emprunteur. À celles-ci peuvent s’ajouter d’autres garanties facultatives en fonction de votre situation et de vos antécédents de santé.
La garantie de décès
Elle prend effet lorsque l’emprunteur décède avant la fin du remboursement. Cette garantie évite ainsi aux proches la charge de devoir rembourser le capital restant.
La garantie d’invalidité
La prise en charge par l’assurance dépend de la situation et de la situation d’invalidité. Vous pouvez ainsi opter pour plusieurs formules dont :
- La garantie Perte Totale ou Irréversible d’Autonomie (PTIA), valable dans les situations où l’emprunteur est jugé totalement invalide, l’empêchant d’avoir une quelconque activité.
- La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT), applicable lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % causé par une maladie ou un accident.
- La garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP), quant à elle, intervient lorsque l’assuré présente un degré d’invalidité entre 33 et 66 %.
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), vous permettant de recevoir une indemnisation le temps de vous remettre d’une maladie ou d’un accident.
- La garantie Invalidité Professionnelle (IP PRO) qui s’adresse uniquement aux professionnels du secteur médical, paramédical et vétérinaire. Ces derniers peuvent notamment bénéficier d’une prise en charge lorsqu’ils ne peuvent plus exercer de manière définitive.
L’assurance chômage de prêt immobilier
Il s’agit d’une garantie facultative, recommandée aux salariés souhaitant souscrire un prêt immobilier. L’assurance chômage prêt immobilier s’applique dans le cadre d’un licenciement collectif de raison économique au sein de l’entreprise. Dans ce cas, l’assureur verse les mensualités de votre emprunt ou la somme totale restante en un seul versement.
Comment choisir mon assurance de prêt immobilier ?
Suite à la création de la délégation d’assurance par la loi Lagarde 2010, chacun est libre de choisir l’assurance emprunteur de son choix. Pour bénéficier d’un contrat adapté à vos besoins, considérez plusieurs points, dont les garanties incluses dans la formule. Les garanties d’invalidité sont notamment intéressantes si vous avez des antécédents familiaux de maladie potentiellement invalidante.
Renseignez-vous également sur l’âge limite, afin de vous assurer de faire partie des clients éligibles à la couverture. En effet, de nombreuses garanties ne sont plus valides au moment du départ à la retraite. Par ailleurs, les exclusions méritent particulièrement votre attention. À noter que les accidents survenant suite à la pratique d’une activité dangereuse, dont les sports extrêmes, ne sont pas couverts par la garantie d’invalidité. Il en est de même pour l’assurance décès dans le cas d’un suicide.
De nombreux assureurs ne prennent pas en charge le remboursement d’un emprunt dans les premiers mois de la mise en place du crédit et de l’assurance. C’est pourquoi vous devez considérer le délai de carence au moment de souscrire un contrat.
La quotité de l’assurance emprunteur est un autre point qui mérite votre attention. Il s’agit du pourcentage de répartition de la couverture en cas d’emprunt à plusieurs notamment au sein d’un couple. Notez qu’une quotité élevée entraîne un coût d’assurance élevé.