Challenges Patrimoine
Par Challenges Pratique le 13.08.2022 à 12h00 Lecture 4 min.
PRATIQUE – Un crédit immobilier représente un coût important. Au-delà de l’argent emprunté, le souscripteur doit aussi prendre en compte toute une série de frais annexes au prêt immobilier.
Vue de billets de banque
Dans l’Hexagone, le marché de l’immobilier se porte plutôt bien depuis des années, même s’il a tendance à freiner actuellement. Et qui dit investissement dans la pierre, dit le plus souvent crédit immobilier. En effet, l’apport personnel n’est généralement suffisant pour réaliser une telle opération. Le prêt immobilier représente toutefois un coût important, celui-ci variant en fonction de la durée de l’emprunt et des taux d’intérêt pratiqués. D'autant que les taux ont tendance à repartir à la hausse, notamment en raison de l’inflation. Pour obtenir son crédit immobilier, il est nécessaire de constituer un dossier de demande de prêt. C’est là qu’interviennent les premiers frais annexes. Les banques vont souvent appliquer ce qu’elles appellent des frais de dossier. Si ceux-ci n’excèdent généralement pas 1% du montant du prêt immobilier, la somme peut rapidement atteindre plusieurs centaines d’euros, voire dépasser les 1.000 euros. Sachez tout de même qu’il est possible de négocier ces frais de dossier, voire d’obtenir leur suppression.
Contrairement aux frais de dossier, les frais de notaire se révèlent absolument incontournables dans le cadre d’un achat immobilier. Appelés également frais d’acquisition, ils pèsent sur la facture finale et doivent être pris en compte par l’acheteur. Ils sont composés en grande partie de taxes et impôts destinés à l’État et aux collectivités locales (communes et départements). Le taux de ces taxes peut varier selon la localisation du bien immobilier concerné et représente la plus grande partie des frais de notaire. Le reste est constitué des émoluments du notaire, c’est-à-dire la part qui lui revient à l’issue de la transaction. Là encore, un taux est appliqué et il est variable en fonction du montant de la transaction. Ainsi, pour toutes les transactions de plus de 60.000 euros, ce taux est de 0,799%, contre 3,870% pour celles inférieures à 6.500 euros par exemple. À noter que si la somme investie est supérieure à 100.000 euros, le notaire a la possibilité d’appliquer une remise pouvant aller jusqu’à 20% de ses émoluments.
Les frais liés à l’assurance emprunteur sont également à prendre en compte dans le cadre d’un crédit immobilier. Souscrire à un tel contrat d’assurance n’est pourtant pas obligatoire sur le plan légal. Néanmoins, dans les faits, les banques vont exiger cette garantie. Cette assurance emprunteur permet à la banque d’être couverte en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou de décès. Le coût d’un tel contrat est variable, car il dépend de nombreux facteurs. L’âge de l’assuré, son état de santé, sa profession, la durée du prêt et son montant sont notamment pris en compte. Entre le taux d’intérêt appliqué et les mensualités à verser, cette assurance peut représenter un quart du montant du crédit immobilier, voire plus. Il s’agit donc d’un point à prendre en compte avant un achat immobilier. Sachez tout de même que le surcoût de l’assurance emprunteur peut être réduit en faisant jouer la concurrence, d’autant plus qu’il est désormais possible de la souscrire auprès d’un assureur autre que la banque vous ayant accordé le crédit. En parlant de banque, prenez aussi en compte les frais bancaires liés à l’éventuelle ouverture d’un compte dans le cadre de l’obtention de votre crédit immobilier.
Il existe aussi les frais dits de garantie. Ceux-ci protègent la banque en cas de non-paiement des mensualités du crédit immobilier et prennent généralement la forme d’une hypothèque ou d’une caution. Comptez en général 1,5% du montant total du crédit pour l’hypothèque et 0,8 à 1% pour la caution. Si vous passez par le biais d’une agence immobilière, vous devrez également vous acquitter de frais d’agence une fois l’acte de vente signé. Enfin, si vous décidez de faire appel à un courtier en immobilier, celui-ci va appliquer des frais de courtage. Une démarche qui peut néanmoins se révéler rentable puisque ce professionnel va tout mettre en œuvre pour trouver le crédit immobilier le plus intéressant possible.
(Par la rédaction de l’agence hREF)
Immobilier
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