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Une assurance de prêt immobilier est très souvent souscrite en banque en même temps que l’emprunt et ne peut plus être modifiée dans le futur. La loi Lemoine vient changer les choses et offre la possibilité aux emprunteurs de gagner de l’argent en changeant d’assurance quand il le souhaite. Zoom sur le coût de cette assurance et son mode de calcul et nous vous donnons en bonus dans cet article le nom d’un acteur spécialisé qui peut vous aider à trouver un contrat moins cher.
Pour une partie de la population, prêt immobilier rime avec souscription d’assurance de prêt dans la même banque. Pourtant, il n’est pas interdit de faire jouer la concurrence et de prendre une assurance externe, mais peu de personnes le font par manque de connaissance. Une fois le contrat d’assurance signé, plus de retour en arrière possible. Heureusement, le domaine des assurances a évolué et il est désormais possible depuis début septembre 2022 de changer d’assurance de prêt grâce à la loi Lemoine. Pour obtenir un devis d’assurance de prêt, Réassurez-moi compare pour vous, en fonction de votre profil, différents assureurs afin de vous proposer la meilleure offre et vous permettre de gagner de l’argent tous les mois sur vos mensualités. Le seul prérequis pour en bénéficier, c’est que l’assureur propose des garanties équivalentes à celles que vous aviez ultérieurement.
Faire jouer la concurrence est une chose, mais il est important de comprendre comment se calcule cette assurance et ce qu’elle représente pour les finances.
Le taux d’assurance est calculé en fonction de plusieurs critères liés au prêt qui va être contracté, à savoir son montant, sa durée et le type de prêt choisi.
Plus la somme empruntée va être élevée et plus le montant représentant l’assurance de prêt sera élevé. Par ailleurs, la durée de l’emprunt a également un impact sur la somme que représentera cette assurance. Vous paierez plus d’assurance emprunteur sur 25 ans que sur 20 ans. Il y a également une variation du coût de l’assurance en fonction du type de prêt contracté.
Il faut savoir qu’en moyenne le coût de l’assurance d’un prêt immobilier représente 25%, à parfois plus de 35% du coût total du crédit, tout dépend des caractéristiques de votre prêt mais surtout de la méthode de calcul.
Les banques ont l’habitude de calculer l’assurance du prêt de deux manières :
La méthode de calcul avec le capital restant dû fait varier le montant d’assurance à payer en fonction du montant du capital qu’il vous reste à rembourser. En d’autres termes, plus vous aurez remboursé de capital, moins vous paierez d’assurance. Ce calcul est intéressant lorsque vous avez déjà remboursé une grande partie de votre prêt.
Le calcul basé sur le capital emprunté est celui qui est utilisé par la quasi-totalité des banques. Celles-ci calculent leur taux d’assurance en fonction du montant que vous empruntez, et celui-ci reste invariable. C’est-à-dire que tout le long du remboursement de votre prêt, vous paierez la même somme d’assurance tous les mois.
Par exemple, pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, avec un taux d’assurance à 0,30%, vous paierez 50€ d’assurance mensuelle. Pour faire ce calcul, multipliez le montant emprunté par le pourcentage d’assurance et divisez le résultat par 12.
Outre les caractéristiques du prêt et la méthode de calcul, le coût de votre assurance de prêt immobilier peut augmenter en fonction de certains critères.
Le premier de ces critères est votre profil, et plus précisément votre profil médical. Votre âge, vos antécédents médicaux et si vous fumez, seront des éléments qui auront toutes leur importance pour le calcul de votre assurance. En clair, plus vous avancez dans l’âge et plus le coût de votre assurance sera élevé.
Des antécédents médicaux récents et plutôt graves pourraient compliquer l’obtention même d’une assurance. Et si vous ne fumez pas, êtes en bonne santé et dans une tranche d’âge plutôt jeune, votre assurance vous coutera un montant raisonnable.
Les banques ont également besoin de connaître votre métier pour savoir s’il est à risque ou non. En effet, certains métiers présentent des risques au quotidien pour la santé ou la vie. En vous prêtant de l’argent, la banque veut se couvrir d’un éventuel risque de ne pas être payé en rapport avec votre profession. Sont considérés comme métiers à risques : les pompiers, militaires, policiers, routiers ou encore agriculteurs.
Les sports de loisirs intéressent aussi les organismes financiers, car ils peuvent être risqués pour la santé. Si vous êtes un amateur de plongée, de sports extrêmes, d’escalade ou de parachute, vous devez en informer votre banque ou votre assureur afin que soit ajustée votre assurance de prêt en fonction des risques encourus.
De nombreux critères influent sur le coût d’une assurance de prêt immobilier, il faut le savoir et en avoir conscience pour ne pas être surpris. Actuellement, on observe pour des profils jeunes des taux aux alentours de 0,07% (en délégation d’assurance) qui peuvent monter jusqu’à 0,95% pour des profils seniors. Grâce à la loi Lemoine, vous pourrez obtenir des devis d’assurance de prêt et choisir celle qui vous conviendra le mieux. 

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