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Alors que la fin de l’année 2022 approche, à la veille de la publication des nouveaux taux d’usure, les taux de crédit immobilier continuent de grimper en décembre, avec des hausses de 1,20 point sur un an.
« Sur l’ensemble de l’année 2022, par rapport à janvier 2022, les taux ont en moyenne plus que doublé, avec des hausses de 1,20 point sur 12 mois. Une envolée inédite depuis 2017 », souligne le courtier en prêt en Vousfinancer. Photo Adobe Stock
C’est une fin d’année morose pour le marché du crédit immobilier. 2022 se termine ainsi avec des taux de crédit qui ont plus que doublé et qui sont, aujourd’hui, proches de 2,50 % sur 20 ans. Mais certains signaux peuvent permettre d’envisager une amélioration de la situation en début d’année prochaine.
Comme en novembre, les banques ont envoyé assez peu de nouveaux barèmes, plusieurs établissements ayant fait le choix de suspendre leur production de crédits. Même si le potentiel de hausse s’avère donc limité, les barèmes reçus par les courtiers affichent néanmoins encore des remontées de taux de 0,20 point en moyenne.
« Sur l’ensemble de l’année 2022, par rapport à janvier 2022, les taux ont en moyenne plus que doublé, avec des hausses de 1,20 point sur 12 mois. Une envolée inédite depuis 2017 », souligne le courtier en prêt en Vousfinancer.
Selon le courtier Empruntis, une banque régionale annonce des baisses entre 0,05 % et 0,25 % sur les durées inférieures à 20 ans. « Mais la tendance générale est à la hausse », confirme-t-il.
En décembre, les taux moyens sont de 2 % sur 15 ans, 2,20 % sur 20 ans et 2,40 % sur 25 ans, selon Vousfinancer.
Du côté d’Empruntis, le taux moyen sur 20 ans est de 2,40 %, et les meilleurs profils peuvent obtenir 1,85 %. Sur 15 ans, le taux moyen est de 2,30 % et sur 25 ans de 2,55 %.
Chez Artémis courtage, les taux s’élèvent en moyenne à 2,35 % sur 11-15 ans, à 2,51 % sur 16-20 ans et à 2,70 % sur 21-25 ans.
Le courtier Pretto estime les taux moyens à 2,15 % sur 15 ans, 2,25 % sur 20 ans et 2,39 % sur 25 ans.
Lire aussi : Emprunt : la durée moyenne des prêts atteint un niveau historique !
L’activité est fortement impactée en cette fin d’année, avec une baisse de la production de crédits désormais incontestable. L’Observatoire Crédit logement/CSA fait état d’une chute de production de 36,4 % entre septembre et novembre par rapport à la même période en 2021 et la Banque de France d’une baisse de 25 %.
Cette contraction de la production de crédits est notamment due à la faible rentabilité de cette activité pour les banques, dans ce contexte de très forte hausse des taux de refinancement. Ceux-ci augmentent le coût auquel elles achètent l’argent qu’elles prêtent, coût qu’elles répercutent sur les taux de crédit.
« Les établissements bancaires estiment que pour ne plus financer les achats immobiliers à perte, il faudrait des taux de crédit supérieurs à 3 % », remarque Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis. Une situation particulièrement bloquante en cette fin d’année pour les acquéreurs.
Vers une amélioration de la situation en janvier ?
Dans ce contexte compliqué, certains éléments peuvent permettre d’envisager une amélioration de la situation en janvier. Depuis quelques semaines, le taux d’emprunt d’État à 10 ans (OAT 10 ans), qui sert de référence pour les taux de crédit aux particuliers, est largement repassé sous la barre des 3 % (à 2,23 %).
« Cette forte baisse, si elle est durable, pourrait donc impacter positivement les taux proposés aux acquéreurs, même si étant désormais au même niveau que l’OAT 10 ans, ceux-ci restent du point de vue des banques trop bas pour les inciter à prêter », remarque le courtier Vousfinancer.
Autre point positif : les nouveau taux d’usure pour le 1^er trimestre 2023, qui seront annoncés fin décembre par la Banque de France. Il pourrait augmenter significativement, et encore plus par rapport à sa dernière mise à jour (+ 0,48 point sur 20 ans et plus, en octobre).
Ainsi, la hausse pourrait être de 0,55 point pour atteindre 3,60 %, ce qui redonnerait de l’air au marché et permettrait de valider des dossiers de prêt actuellement bloqués. Encore faut-il que les banques ne remontent pas rapidement leurs taux de crédit…

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