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ÉconomieImmobilier et BTP Publié le ,
“Les personnes qui n’avaient pas d’extérieur veulent une terrasse, ceux qui avaient une terrasse veulent un jardin, ceux qui ont un jardin veulent vivre à la campagne“, résume en souriant Arnaud Zapotocky, directeur franchisé de l’agence meilleurtaux.com de Saint-Etienne. Notamment courtier expert en prêt immobilier, il relève toutefois que le ciel n’est pas au beau fixe pour certains qui affichent la volonté d’acquérir leur première résidence principale.
Les taux d’emprunt sont plutôt bas, oscillant autour de 0,61 % sur une durée d’emprunt à 15 ans et autour d’1 % sur une durée d’emprunt de 25 ans. Un bon argument pour convaincre les primo-accédants de sauter le pas. Pour autant, il semble que ce soit l’un des seuls signes d’assouplissement des conditions d’emprunts. Il est souvent fait mention du relèvement du taux d’endettement à 35 % au lieu de 33 % en 2020, ce qui peut permettre d’emprunter davantage, sans toutefois se mettre en danger. Il s’agit d’une directive du Haut Conseil de stabilité financière afin d’inciter les banques à éviter les taux d’endettement supérieur à 35 % comme cela pouvait être le cas auparavant. Pour autant, cela peut être une épine dans le pied des futurs propriétaires aux revenus modestes, puisque par ailleurs, les emprunts sur 30 ans ont disparu du paysage.
Autre frein : “Les banques ne prêtent plus aux acquéreurs sans apport. Sauf pour des profils très particuliers : si l’investisseur à beaucoup d’épargne qu’il ne souhaite pas investir, ou pour les jeunes diplômés à fonction évolutive tels les médecins, architectes ou ingénieurs. Le minimum requis est aujourd’hui de 10 % de l’opération, afin de couvrir les frais annexes”, décrypte Arnaud Zapotocky qui remarque toutefois : “Les primo-accédants sont toujours là, mais ont un peu plus de difficultés”. A noter que le propriétaire d’un bien locatif, s’il n’est pas propriétaire de sa résidence principale, est considéré comme un primo accédant et peut bénéficier du prêt à taux zéro. La condition pour être considéré comme primo-accédant est de ne pas avoir été propriétaire de son habitation principale au cours des deux dernières années.

Pour autant, les jeunes, comme les quinquagénaires primo accédants, désireux de constituer un patrimoine a transmettre, ont toujours accès à la facilité que représente le prêt immobilier sans intérêt d’emprunt : le prêt à taux zéro, dit PTZ. Ce dernier peut financer jusqu’à 40 % du projet immobilier dans le neuf (en zones A bis, A et B1) et dans l’ancien avec travaux (en zones B2 et C) d’un montant au moins égal à 25 % du coût total de l’opération. Il est aussi destiné à l’acquisition d’un logement social existant par ses occupants.
Concernant la dimension sociale de l’emprunteur, il existe diverses formules. Le prêt d’accession sociale en fait partie. Il s’agit d’un prêt immobilier accordé aux familles aux revenus modestes. Le prêt conventionné est quant à lui accordé sans conditions de ressources. Le taux d’intérêt du prêt est plafonné. Il est possible d’obtenir ce prêt auprès des organismes financiers qui ont passé une convention avec l’État.

Laurie Joanou

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