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Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 17 juin 2026 .
Temps de lecture : 10 min
Devenir propriétaire pour la première fois nécessite de bien préparer son financement. Statut de primo-accédant, aides disponibles, conditions de crédit : découvrez les points clés pour réussir votre premier achat immobilier en 2026.
L’essentiel à retenir
Être primo-accédant signifie acheter sa résidence principale pour la première fois. Dans le cadre de certaines aides à l’accession à la propriété, sont également considérés comme primo-accédants les ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Une personne ayant été locataire ou hébergée gratuitement pendant cette période peut donc redevenir primo-accédante et bénéficier de ces dispositifs.
Par ailleurs, vous pouvez être considéré comme primo-accédant même si vous possédez déjà un bien immobilier. C’est le cas, par exemple, si vous êtes locataire de votre résidence principale tout en étant propriétaire d’une résidence secondaire ou d’un logement mis en location.
Les primo-accédants bénéficient de plusieurs dispositifs d’aide financière, notamment de prêts aidés, pour faciliter leur accès à la propriété.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État, sans intérêts, destiné aux primo-accédants pour financer l’achat de leur résidence principale. Accordé sous conditions de ressources, il complète un crédit immobilier et finance une part du projet selon la zone, les revenus et la composition du foyer.
Prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt immobilier réglementé destiné aux ménages aux revenus modestes pour financer l’achat ou la construction de leur résidence principale. Son taux est plafonné et il peut financer la quasi-totalité du projet, hors frais de notaire et frais annexes.
Prêt conventionné (PC)
Le prêt conventionné (PC) est un prêt immobilier accessible à tous, sans conditions de ressources, accordé par une banque conventionnée avec l’État. Il peut couvrir jusqu’à 100% du coût du logement hors frais et se cumuler avec d’autres aides.
Prêt accession d’Action Logement
Le prêt d’Action Logement peut financer jusqu’à 30 000 € de l’achat ou de la construction d’une résidence principale. Son taux est plafonné à 1% hors assurance. Il est réservé aux salariés d’entreprises privées non agricoles d’au moins 10 salariés.
Prêt épargne logement (PEL)
Le prêt épargne logement permet, après une phase d’épargne sur un PEL, d’obtenir un prêt immobilier à taux fixé lors de l’ouverture du plan. Il peut servir à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, en complément d’un crédit immobilier.
Prêt social location‑accession (PSLA)
Le PSLA permet d’acquérir un logement neuf en deux phases : une période locative puis l’achat du logement. Une partie des loyers constitue une épargne. Le dispositif permet notamment de bénéficier d’une TVA réduite à 5,5% et d’une exonération de taxe foncière pendant 15 ans.
Aides des collectivités locales
Certaines collectivités (communes, départements, régions) proposent des aides à l’accession : subventions, prêts à taux réduit ou dispositifs d’accession encadrée. Ces aides locales varient selon le territoire et peuvent souvent être cumulées avec les dispositifs nationaux.
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Comme nous l’avons vu, pour un primo-accédant, le financement ne repose pas uniquement sur un crédit immobilier classique. Il peut intégrer plusieurs prêts aidés et des aides locales.
Identifier les dispositifs compatibles et les combiner efficacement permet de réduire les mensualités ou le coût total du crédit. Les conseillers Meilleurtaux vous accompagnent pour construire le financement le plus adapté à votre première acquisition.
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Le prêt à taux zéro (PTZ) est souvent l’aide la plus déterminante pour les primo-accédants. Il ne remplace pas un crédit immobilier classique : il vient compléter le financement afin de réduire le coût total du projet.
Le PTZ peut être mobilisé pour :
Le montant accordé dépend des revenus du ménage, de la localisation du logement, du type de bien, et de la composition du foyer. Selon les profils, le PTZ peut financer jusqu’à 50% du coût de l’opération (dans une certaine limite).
Il peut aussi prévoir un différé de remboursement, durant lequel l’emprunteur ne rembourse pas encore le PTZ, seulement son prêt principal. Cela réduit fortement les mensualités au début du crédit, ce qui facilite l’accès à la propriété.
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En plus des dispositifs publics comme le PTZ, certaines banques proposent des prêts immobiliers dédiés aux primo-accédants. Ces offres prennent généralement la forme de prêts à taux préférentiel, voire à taux zéro, accordés en complément d’un crédit immobilier principal pour faciliter l’accès à la propriété.
Les conditions varient selon les établissements : taux débiteur, montant maximum financé, durée du prêt ou critères d’éligibilité. Le tableau ci-dessous présente quelques exemples de prêts proposés par des banques aux primo-accédants.
Conditions relevées en mars 2026, non contractuelles et susceptibles d’évoluer.
Si vous achetez un logement neuf ou faites construire votre résidence principale, vous pouvez bénéficier d’une exonération de taxe foncière pendant les deux années suivant l’achèvement du logement (article 1383 du Code général des impôts).
Les communes et intercommunalités peuvent toutefois limiter cette exonération pour la part de taxe qui leur revient. Elles peuvent décider que l’exonération ne s’applique qu’à 40%, 50%, 60%, 70%, 80% ou 90% de la base imposable. Dans ce cas, une partie de la taxe foncière reste due dès les premières années, même pour un logement neuf.
Néanmoins, même partielle, cette mesure peut représenter plusieurs centaines d’euros d’économie par an pour les nouveaux propriétaires.
Certains logements neufs peuvent être achetés avec une TVA réduite à 5,5% au lieu de 20%, ce qui diminue significativement le prix d’achat.
Ce dispositif concerne principalement les logements situés dans les quartiers prioritaires de la politique de la ville (QPV), en zone ANRU, ou dans un périmètre d’environ 300 mètres autour de ces quartiers, dans le cadre de programmes de renouvellement urbain.
L’acquéreur doit respecter des plafonds de ressources et s’engager à utiliser le logement comme résidence principale pendant une durée minimale.
Exemple d’économie avec la TVA réduite
Économie réalisée grâce à la TVA réduite : 29 000 €
Utilisez notre simulateur en ligne pour avoir une première idée de votre capacité d’emprunt. Vos mensualités ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus nets.
Connaître votre capacité d’emprunt vous permet de cibler les biens situés dans votre gamme de prix. Vous évitez de perdre du temps sur des logements hors de portée. Cela vous aide aussi à négocier plus efficacement avec les vendeurs ou les agents immobiliers.
Rassemblez ces documents pour constituer votre dossier bancaire :
N’hésitez pas à regrouper vos petits crédits en cours pour améliorer votre taux d’endettement. Constituez une épargne régulière visible sur vos relevés bancaires. Évitez les découverts, les dépenses superflues dans les mois précédant votre demande de crédit. Enfin, préparez un argumentaire solide sur votre projet professionnel comme personnel.
Examinez attentivement les critères d’éligibilité pour chaque aide (PTZ, PAS, etc.) en fonction de vos revenus, la composition de votre foyer, la localisation du bien visé.
Oui, il est possible d’acheter un bien immobilier sans apport personnel, même pour un primo-accédant.
Toutefois, cette situation reste peu fréquente, car les banques demandent généralement un apport pour couvrir les frais d’acquisition (frais de notaire, de garantie ou de dossier). En pratique, l’apport demandé représente souvent 10 à 20% du montant total du projet. Pour une acquisition de 300 000 €, cela correspond par exemple à 30 000 à 60 000 €.
Certaines banques acceptent néanmoins de financer 100% du prix du bien, voire jusqu’à 110% du projet afin d’inclure les frais d’acquisition, si le profil de l’emprunteur est bon. Un crédit immobilier sans apport sera ainsi accessible aux demandeurs avec des revenus stables et élevés, travaillant dans un secteur sûr, avec une bonne gestion de leurs finances.
Avant de solliciter un crédit immobilier, il peut aussi être utile de réduire ou regrouper certains crédits en cours afin de présenter un dossier plus solide à la banque.
Non pour la plupart des aides. Les dispositifs destinés aux primo-accédants (PTZ, PSLA, TVA réduite…) exigent généralement que le logement devienne la résidence principale de l’acquéreur pendant une durée minimale.
L’obtention d’un crédit immobilier sans CDI est possible via la présentation de trois bilans positifs pour les indépendants ou de deux ans d’activité ininterrompue pour les intérimaires. La solidité des comptes bancaires et un apport personnel supérieur à 15 % sont alors des leviers de négociation indispensables.
Oui. Le ménage peut bénéficier de certaines aides si au moins l’un des deux emprunteurs est considéré comme primo-accédant. Les conditions d’éligibilité dépendront toutefois du dispositif et des revenus du foyer.
Il n’existe pas de salaire minimum pour devenir primo-accédant. Les banques se basent surtout sur votre capacité d’emprunt, en limitant généralement les mensualités à 35% de vos revenus nets. Plus vos revenus, votre apport et votre stabilité professionnelle sont solides, plus votre capacité d’achat sera élevée.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc.
Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com
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