Sans surprise, l’année 2022 se clôture sur une nouvelle hausse des taux. Après avoir connu des taux très bas autour de 1 % en début d’année, les barèmes se situent en ce mois de décembre autour de 2,40 % sur 20 ans. En dépit de cette progression qui pèse sur la capacité d’emprunt des emprunteurs, l’accès au crédit reste possible. Certains établissements bancaires continuent en effet de soutenir le marché.
En décembre, les taux ne sont toujours pas stabilisés et la tendance haussière, amorcée depuis début 2022, perdure. Les banques ont rehaussé leurs barèmes sur l’ensemble des durées, alors que le taux d’usure reste inchangé jusqu’au 31 décembre.
Ainsi, voici en détail l’évolution des taux moyens en ce mois de décembre :
Toutes les durées enregistrent la même hausse de 15 centimes pour les taux de crédit immobilier moyen. En ce qui concerne les meilleurs taux, ils suivent également la même courbe avec des hausses observées entre 5 et 40 centimes. L’augmentation la plus significative concerne le meilleur taux sur 7 ans qui s’affichent désormais à 1,75 %. Quant au taux mini sur 20 ans, il s’établit aujourd’hui à 1,85 % (+0,10 point).
Le contexte économique et la politique monétaire menée par la Banque centrale européenne (BCE) pour lutter contre l’inflation obligent les banques à ajuster leurs barèmes. En effet, entre la forte progression des Obligations assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans et la hausse du taux de refinancement de la BCE, le coût du crédit est devenu plus onéreux. Toutefois, même si les banques actualisent pour la plupart les taux d’intérêt afin de compenser ce renchérissement, ce n’est pas le cas de toutes. Dans la pratique, certains établissements restent ouverts au financement et acceptent en effet de rogner sur leurs marges. Ils préfèrent soutenir le marché du crédit et accorder des taux favorables aux emprunteurs, selon le profil. L’évolution des taux reste d’ailleurs contrainte par le taux d’usure, plafond maximal au-delà duquel les banques ne peuvent prêter. Pour rappel, les banques ne sont pas autorisées à accorder de prêt si le taux est usuraire (TAEG incluant les frais liés au crédit). Depuis octobre 2022, le taux d’usure mis en place jusqu’à la fin de l’année s’établit à 3,05 % pour les crédits de plus de 20 ans.
La dynamique haussière pourrait se poursuivre. Le gouverneur de la Banque de France avait d’ailleurs rassuré les consommateurs en soulignant qu’un taux de crédit immobilier autour de 2 à 3 % n’a jamais empêché l’immobilier de se financer. Si un tel taux n’a rien d’inhabituel, on ne peut pas en dire autant de son évolution. En un an, le taux moyen sur 20 ans est passé de 1 % en décembre 2021 à 2,40 %. L’accès au crédit devrait néanmoins être facilité à partir du 1er janvier 2023. Cette date marque la prochaine réévaluation du taux d’usure par la banque de France qui devrait assouplir les conditions d’accès au crédit et offrir un nouvel appel d’air. Par ailleurs, le coût de l’argent devrait connaître une accalmie en 2023.
Pour mettre toutes les chances de son côté, il est donc fortement conseillé d’anticiper et de préparer un dossier de demande de crédit. Encore faut-il présenter un dossier emprunteur de qualité. Avec un courtier en crédit immobilier, le candidat à la propriété bénéficie d’un atout de taille pour construire un plan de financement optimisé pour négocier un taux attractif. Une solution qui devient aujourd’hui incontournable pour obtenir un crédit au meilleur coût.
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* Taux fixe national hors assurance, pouvant varier selon votre région et dossier. Exemple représentatif pour un montant emprunté de 200 000 €. Taux débiteur fixe de 0.8 % et TAEG fixe (hors frais) de 1.16 % (taux assurance emprunteur de 0,36%) sur 15 ans. 180 mensualités de 1 239,48 € (dont 60,00 € d’assurance). Coût total du crédit (hors frais) : 23 106,52 €. Montant total dû (hors frais) : 223 106,52 €.
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