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À quel âge doit-on commencer à préparer sa retraite ? Quelle est la meilleure solution d’épargne ? Est-il intéressant de s’installer à l’étranger ? Alors qu’Elisabeth Borne a présenté mardi son projet de réforme des retraites, Pascale Micoleau-Marcel, de l’association La finance pour tous, nous donne des clés pour bien préparer ses vieux jours.
Pour bien préparer sa retraite, il est nécessaire de ne pas s’y intéresser trop tard. Photo d’illustration Sipa/ Romain DOUCELIN
Élisabeth Borne a dévoilé mardi son projet de réforme des retraites. Le gouvernement propose de décaler l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans en 2030. Le texte prévoit aussi une durée de cotisation de 43 ans pour une retraite à taux plein, dès 2027. 
« La plupart des gens ne veulent pas de cette réforme. On touche à quelque chose de sacro-saint : l’âge légal de la retraite et la liberté de prendre sa retraite même sans avoir le taux plein », estime Pascale Micoleau-Marcel, déléguée générale de l’association d’intérêt général La finance pour tous (LFPT). En outre, dans un contexte de baisse du pouvoir d’achat pour de nombreux Français, « il y a une prise de conscience que les pensions seront sûrement insuffisantes pour vivre correctement », ajoute-t-elle. 
D’où l’intérêt de prévoir des sources complémentaires de revenu, le plus tôt possible. L’une des façons les plus courantes d’assurer ses arrières est d’épargner. Et plus l’on met de l’argent de côté tôt, plus on peut étaler l’épargne dans le temps, et plus c’est indolore.
Dans la même logique, acheter précocement un bien immobilier est une manière de s’assurer une retraite plus confortable. « Si, une fois à la retraite, on a terminé de rembourser son prêt, alors on compense le pouvoir d’achat que l’on a perdu. On considère actuellement qu’un salarié non-cadre perd 50% de ses revenus en arrivant à la retraite », souligne Pascale Micoleau-Marcel.
Les personnes qui investissent dans l’immobilier peuvent le faire pour leur résidence principale, ou pour mettre un logement à la location. Le loyer ainsi perçu permet de rembourser le prêt et de garantir un revenu complémentaire une fois à la retraite. Toutefois, « même si c’est une excellente manière de préparer sa retraite, il faut faire attention de ne pas se retrouver avec trop de biens immobiliers et pas assez de revenus pour en assurer l’entretien. Il y a des aléas et cela peut vite devenir un fardeau », avertit la déléguée générale de LFPT.
Outre l’achat d’un bien immobilier, d’autres types d’épargnes, de placements et d’investissements peuvent permettre de s’assurer une meilleure retraite. La seule règle est de ne pas tout placer au même endroit. Ainsi, il peut être intéressant d’acheter des actions et de les placer sur un plan d’épargne d’actions, « mais si la bourse se porte mal, il y a de sérieux risques de perte », note Pascale Micoleau-Marcel.
Par ailleurs, l’assurance-vie, peut également permettre de se constituer un complément de retraite. « Et sa fiscalité est intéressante pour les héritiers », complète la déléguée générale de LFPT.
Enfin, le plan d’épargne retraite (PER) apparaît comme le produit d’épargne par excellence. Il permet d’économiser pendant sa vie active et d’obtenir une rente une fois à la retraite. Pour autant, il n’a d’intérêt que pour une certaine catégorie de retraités. « Le PER est surtout profitable aux personnes qui payaient beaucoup d’impôts durant leur vie active et qui en payent moins une fois à la retraite », explique la déléguée générale de La finance pour tous. Pour cause, les sommes versées sur un PER peuvent être déduites du revenu imposable. Et comme le revenu imposable diminue, l’impôt baisse.
Il présente donc moins d’intérêt pour une personne non-imposable.
Il est à noter que le PER peut être individuel ou collectif. Dans ce dernier cas, il est ouvert par votre entreprise et peut être alimenté par des versements d’épargne salariale comme de la participation ou de l’intéressement.
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Même s’il existe des solutions pour compléter sa retraite, Pascale Micoleau-Marcel insiste sur le fait que le montant de la pension reste « essentiel ». « Certaines personnes partent du principe qu’elles n’auront pas de retraite, alors elles ne se soucient pas forcément d’avoir une situation stable quand elles sont jeunes. Mais il faut faire attention, ne pas partir à la retraite avec un taux plein peut être handicapant », plaide-t-elle.
Autre problème pour les jeunes générations : l’entrée tardive dans la vie active. Dans ce cas, il est possible de racheter des trimestres afin d’avoir sa retraite à taux plein. Mais cela n’est pas si simple. « Plus on est jeune et moins le rachat de trimestres coûte cher. Néanmoins lorsque l’on est jeune, on n’a pas forcément beaucoup d’argent pour ce type de dépense. Et puis comment être sûr de la date à laquelle on va arrêter de travailler ? », questionne Pascale Micoleau-Marcel.
Il est possible de faire une simulation sur le site de l’assurance retraite, afin de connaître le coût du rachat de trimestres. Une opération qui peut être intéressante « si l’on arrive vraiment tard dans la vie active et si l’on est imposable », puisque le rachat de trimestres est déductible des impôts, précise la déléguée générale de LFPT.
« Ça n’a d’intérêt que pour les très grosses retraites », tempère Pascale Micoleau-Marcel. « Certains pays de l’Union européenne ont fait du dumping fiscal pour attirer les retraités sur leurs territoires, notamment le Portugal, mais c’est terminé aujourd’hui », assure-t-elle. Il existe toutefois toujours des niches fiscales, et dans de nombreux pays le coût de la vie est beaucoup moins élevé qu’en France. Mais la décision de s’expatrier à la retraite pose des questions éthiques, surtout lors d’un retour temporaire en France pour bénéficier du système de santé.
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